📌 Co ovlivňuje výši úroků u nebankovních půjček?
✅ Bonita klienta – nižší příjem nebo záznam v registru znamená vyšší riziko pro věřitele.
✅ Typ půjčky – krátkodobé půjčky do výplaty mívají extrémně vysoké RPSN.
✅ Regulace trhu – zákonné limity pro úroky a poplatky chrání spotřebitele.
✅ Náklady na provoz – nebankovní společnosti mají vyšší provozní náklady kvůli vyšší rizikovosti klientů.
V tomto článku se podíváme na to, proč jsou úroky u nebankovních půjček vyšší, jaké jsou jejich limity a kdy už jde o lichvu.
1. Jak se počítá úrok a RPSN u nebankovních půjček?
📌 Co je úroková sazba?
- Úroková sazba je částka, kterou dlužník platí navíc k půjčené sumě.
- Udává se v procentech ročně (p. a. – per annum).
📌 Co je RPSN?
- RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje nejen úrok, ale i všechny poplatky spojené s půjčkou.
- U krátkodobých půjček může být RPSN velmi vysoké, protože se počítá na celý rok.
📌 Příklad výpočtu RPSN:
➡ Půjčka 10 000 Kč na 30 dní s poplatkem 2 000 Kč:
- Úrok = 2 000 Kč
- RPSN = přibližně 730 % (kvůli krátké době splatnosti)
🎯 Tip: Při porovnávání půjček se dívejte na RPSN, ne jen na úrokovou sazbu – právě RPSN ukazuje skutečnou cenu úvěru.
2. Proč mají nebankovní půjčky vyšší úroky než banky?
📌 Hlavní důvody vyšších úroků:
✔ Vyšší riziko nesplacení – nebankovní společnosti půjčují i rizikovým klientům, kteří by v bance neuspěli.
✔ Kratší doba splatnosti – rychlé půjčky mají vysoké RPSN kvůli krátkému období splatnosti.
✔ Menší regulace než u bank – nebankovní sektor podléhá mírnějším pravidlům než bankovní sektor.
✔ Vyšší provozní náklady – nebankovní společnosti čelí větším ztrátám kvůli nesplaceným půjčkám.
📌 Porovnání bankovních a nebankovních úvěrů:
| Typ půjčky | Úroková sazba | RPSN | Doba splatnosti |
|---|---|---|---|
| Hypotéka (banka) | 4–7 % | 5–8 % | 10–30 let |
| Spotřebitelský úvěr (banka) | 6–12 % | 7–15 % | 1–8 let |
| Nebankovní půjčka | 10–30 % | 20–100 % | 6 měsíců – 7 let |
| Rychlá půjčka do výplaty | 50–300 % | 500–3000 % | 7–90 dní |
🎯 Tip: Nebankovní půjčky mohou být dobrým řešením, pokud je splatíte včas. Pro dlouhodobé úvěry se však vyplatí hledat výhodnější podmínky u bank.
3. Kdy už jde o lichvu?
📌 Lichva podle českého práva
- Podle § 1796 občanského zákoníku je lichva definována jako zneužití tísně, nezkušenosti či rozumové slabosti dlužníka k získání nepřiměřeného prospěchu.
- Česká národní banka reguluje poskytovatele úvěrů a stanovuje maximální RPSN, které smí být požadováno.
📌 Jak poznat lichvářskou půjčku?
❌ Extrémně vysoké RPSN – obvykle nad 300 %.
❌ Skryté poplatky – úvěr se tváří výhodně, ale obsahuje nepřehledné poplatky.
❌ Tlak na rychlé podepsání smlouvy – nepoctiví věřitelé se snaží vyhnout podrobnému vysvětlení podmínek.
❌ Půjčky se zástavou nemovitosti za nevýhodných podmínek – riziko ztráty majetku.
🎯 Tip: Pokud vám někdo nabízí úvěr s RPSN v řádu tisíců procent, pravděpodobně jde o lichvu – vždy si důkladně přečtěte podmínky.
4. Jak se chránit před předraženými nebankovními půjčkami?
📌 Jak vybrat bezpečnou půjčku?
✅ Porovnávejte RPSN, nejen úrokovou sazbu.
✅ Hledejte poskytovatele s licencí od ČNB – ověřené společnosti najdete v registru ČNB.
✅ Čtěte smlouvu a hledejte skryté poplatky.
✅ Využijte první půjčku zdarma, pokud je dostupná.
📌 Co dělat, pokud jste si vzali nevýhodnou půjčku?
✔ Konsolidace – sloučení více úvěrů do jednoho s lepším úrokem.
✔ Předčasné splacení – pokud je to možné, splaťte půjčku dříve, abyste snížili úroky.
✔ Kontaktujte právníka – pokud máte podezření na lichvu, poraďte se s odborníkem.
🎯 Tip: Pokud si nejste jisti, zda je půjčka výhodná, použijte kalkulačku RPSN na webech finančních srovnávačů.
📌 Hlavní pravidla při výběru nebankovní půjčky:
✔ Porovnejte úrok a RPSN – čím nižší, tím výhodnější úvěr.
✔ Dávejte pozor na skryté poplatky a krátké splatnosti.
✔ Pokud máte pochybnosti, konzultujte půjčku s finančním poradcem.
✔ Vyhněte se lichvářským půjčkám – pokud nabídka vypadá příliš dobře, pravděpodobně má háček.
✅ Hledáte výhodnou půjčku? Srovnejte nabídky a vyhněte se nevýhodným podmínkám!