Jak lépe zvládat dluhy?

O dluzích se nemluví

Potíže s dluhy nebývají předmětem rodinných rozhovorů, přesto je velmi pravděpodobné, že tento problém na každou rodinu dopadne. Díky tomu, že je toto téma více méně tabuizované, neví si mnoho lidí rady s řešením své situace a nezřídka končí tragicky. Přinášíme pár tipů na možnosti, jak předlužení řešit a především, jak se z něho dostat.

Nejčastější příčiny předlužení

Člověk se zadluží velice snadno. Můžete si říkat, že vás se to netýká, ale obtížná životní situace uvrhne do dluhů téměř každého. Při jakých příležitostech lidé nejčastěji uvažují o půjčce?

• Při ztrátě zaměstnání,
• po rozvodu,
• onemocní-li nepříjemnou chorobou, která neumožní pracovat,
• po úrazu,
• dostaví-li se neúspěch v podnikání,
• při ručení známému za jeho půjčku vlastním majetkem,
• při přehlédnutí drobného nedoplatku například na nájemném nebo dalších službách, který se časem neúměrně navýší o úroky,
• jestliže si neuváženě půjčují vysoké sumy peněz na věci, které nepotřebují.

Bohužel výše nesplácené půjčky časem narůstá a zvyšuje se suma, kterou je nutno zaplatit. K původní částce přibývají pokuty a úroky a často se stává, že výsledná částka několikanásobně přeroste původní výši půjčky. Poté je již často pro dlužníka nemožné své dluhy splatit a tak se ve většině případů dostává do dluhové pasti, z níž není snadná cesta ven.

Nejdůležitější pravidlo: komunikace

Vytloukat jednu půjčku druhou není řešením, tak se jen hlouběji a hlouběji zavrtáte do potíží s dluhy, na jejichž konci čeká v lepším případě oddlužení, v horším exekuce a zabavení veškerého majetku. Jestliže se dostanete do nezáviděníhodné finanční situace, začněte o ní komunikovat především se svými věřiteli. Pokud je dobrá vůle, dá se ledacos přizpůsobit aktuální situaci. Řešením výpadku příjmu může být například dočasné přerušení povinnosti splácet, snížení výše příjmu a případnou nemoc lze řešit rozložením splátek do delšího období a úpravou jejich výše.

Jaká další pravidla dodržovat pro zvládání dluhů?

Aby vám vaše dluhy nepřerostly přes hlavu, je dobré se řídit několika pravidly, jejichž dodržování zaručí bezpečné zadlužení a schopnost všechny půjčky splatit.

• Zadlužujte se chytře

Vzít si půjčku na vánoční dárky či zahraniční dovolenou, není úplně rozumné, zvláště pokud již dopředu víte, že je ze svého příjmu nebudete schopni splatit. Na druhou stranu všechny dluhy nejsou špatné a mohou pomoci vyřešit nepříznivou finanční situaci. Mezi tzv. chytré dluhy patří například hypotéka, leasing či některé druhy spotřebních úvěrů. Jestliže přemýšlíte nad tím, zda je váš dluh chytrý nebo ne, zaměřte se kromě jeho účelu také na RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. Ta o půjčce vypovídá mnohem více, než úroková sazba. RPSN zahrnuje totiž nejen úroky, ale i veškeré další náklady spojené s půjčkou včetně poplatků za zprostředkování či vedení úvěru.

• Vybudujte si finanční rezervu

V první řadě byste se měli pokusit odkládat každý měsíc z výplaty určité procento stranou na horší časy. Optimálně by se mělo jednat alespoň o 30 % příjmů. Z toho by alespoň desetina měla jít na dlouhodobé potřeby, jako například zajištění na stáří, na studium, apod. Jestliže je navíc celá vaše rodina živa z jednoho příjmu, jeho část je rozumné investovat i do životního pojištění živitele, které vás zajistí v případě nenadálé události.

Jaká je optimální výše finanční rezervy?

Její hodnota je samozřejmě pro každou rodinu jiná, obecně ale platí, že byste měli mít stranou na nenadálé výdaje alespoň 5 vašich platů. Uložíte-li je na spořicí účet, který je proti předčasnému výběru jištěn finanční sankcí, budete mít navíc jistotu, že peníze nevyberete předčasně a nepoužijete k impulsivním nákupům.

• Čtěte smlouvy opravdu detailně

Ve smlouvě o půjčce se zaměřte nejen na její podmínky, tedy úrokovou sazbu, případně RPSN, ale také na text psaný drobným písmem. Právě v něm bývají často velmi důležité informace. Dopřejte si dostatek času na prostudování smlouvy, a jestliže něčemu nerozumíte, nebojte se zeptat. Zpozornět byste měli, jestliže smlouva obsahuje rozhodčí doložku. V tom případě totiž pozbýváte šance vyřešit případné spory soudní cestou.

• Nastavte si optimálně výši splátek a ohlídejte jejich placení

Ještě předtím, než podepíšete smlouvu o půjčce, byste měli mít jasno v tom, kolik jste schopni měsíčně splácet. Tuto sumu zjistíte snadno. Sečtěte vaše náklady na domácnost, například nájem, platby za energie, telefony, školné, dopravu do práce, jídlo a další a součet odečtěte od vašich celkových příjmů. Dostanete se na částku, kterou máte volně k dispozici a můžete jí kromě jiného využít na placení půjček. Jestliže už si jednou půjčku vezmete, měli byste ji řádně splácet. To znamená především zajistit dostatek peněz na vašem účtu v den, kdy má odejít pravidelná splátka. Z tohoto úhlu pohledu se vyplatí nastavit si datum splátky těsně po dnu výplaty.

• Konsolidace úvěrů pomůže snížit výši plateb

Jestliže máte dluhů více, spojte je do jednoho jediného. Tento proces se označuje jako konsolidace a umožňuje jej většina bankovních i nebankovních poskytovatelů půjček. Hlavní předností konsolidace je především snížení celkové sumy, kterou zaplatíte za vaše úvěry díky tomu, že získáte nižší úrokovou sazbu. Mimo jiné ale ušetříte také na poplatcích, které byste museli jednotlivým poskytovatelům vašich půjček pravidelně platit. Konsolidovat půjčky má smysl pro ty, kdo nemají potíže s jejich splácením, ale přesto by rádi ušetřili. Jestliže se vám půjčky splácet nedaří, je tedy ještě jedna možnost a tou je osobní bankrot čili oddlužení.

• Osobní bankrot je krajním, ale fungujícím řešením

Nestačí váš příjem na splácení vašich dluhů? Úroky a penále naskakují a vy se děsíte toho, co nastane, až po vás budou chtít věřitelé zaplatit? I tato situace má řešení. Je jím osobní bankrot neboli podání návrhu na oddlužení. Právě ve chvíli, kdy návrh podáte, růst vašich úroků a tedy i dluhů se zastaví. Podmínkou úspěšného oddlužení je ale trvalé zaměstnání a tedy stálý příjem a schopnost splatit alespoň 30% vašich dluhů v průběhu 5 let. Jestliže tyto podmínky zvládnete splnit, můžete mít jistotu, že vám soud nechá i minimální prostředky na živobytí a díky nově zavedenému institutu chráněného obydlí, nepřijdete o střechu nad hlavou.

Jak poznáte bezpečnou půjčku?

Především podle toho, kolik vás bude stát a pak také podle jejích podmínek. Nejvýhodnější úvěr obvykle získáte od banky, kde máte veden svůj běžný účet. Díky tomu je totiž ústavu známa vaše historie a je vám lepe schopen nabídnout půjčku na míru. Jestliže neuspějete, jsou tu ještě nebankovní společnosti, z nichž celá řada dokáže nabídnout výhodný úvěr za překvapivých podmínek.

Podle doby splatnosti

Důležitý je také způsob splácení. Počítejte s tím, že u půjček s krátkou dobou splatnosti, obvykle půjčenou částku několikrát přeplatíte. Z dlouhodobého hlediska jsou tak mnohem výhodnější půjčky s dobou splatnosti v řádech měsíců až let, které mají smysluplný účel. Tím je například bydlení, pořízení automobilu či urgentní oprava domácího spotřebiče. Zjistěte si také předem, kolik si poskytovatel půjčky účtuje za předčasné splacení. Pokud se totiž vaše finanční situace zlepší, rádi této možnosti využijete. Sankce za předčasné doplacení úvěru by i solidních půjček neměla být vyšší než 2 % z půjčené částky. V případě půjčky se zajištěním, také posuzujte její účel. Jestliže si nepůjčujete na bydlení, neměli byste za úvěr ručit nemovitostí.

Chytrá půjčka pomůže

Půjčka není vždy špatným řešením. V některých případech může pomoci vyřešit dočasné potíže s bydlením anebo rozbité auto potřebné na cestu do práce. Jestliže se ale rozhodnete si půjčku vzít, měli byste si být dopředu jistit tím, že ji také zvládnete bez potíží splatit. Promyslete opravdu všechny možné scénáře a ujistěte se, že vás půjčka nesrazí na kolena.